隨著社會(huì)老齡化程度提高，老年人理財(cái)就應(yīng)運(yùn)而生了，老年人養(yǎng)老理財(cái)現(xiàn)在已經(jīng)是一個(gè)熱點(diǎn)問題了，但是老年人理財(cái)和年輕人群是不一樣的，他們有著一定的特殊性，所以我們現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品一定要根據(jù)老年人的心理情況和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)。不少理財(cái)專家都提醒老年人對于養(yǎng)老金理財(cái)須慎重。

專家認(rèn)為，老年人在理財(cái)時(shí)的原則應(yīng)該是以保本為主，不要將大部分本金投入到風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品中，應(yīng)當(dāng)至少儲(chǔ)備有相當(dāng)于1年支出費(fèi)用的應(yīng)急金，其余的資金則可以適當(dāng)配置定存、購買國債或理財(cái)產(chǎn)品。對于懂得股票操作的老年人，可以選擇一定的股票型和指數(shù)型基金或者類固定收益型產(chǎn)品做一些組合，不過最好向?qū)�業(yè)理財(cái)師咨詢。

方式一 國債或定存

國家高級理財(cái)規(guī)劃師劉麗新建議，老年人理財(cái)應(yīng)該以買國債或定期存款為主，國債是風(fēng)險(xiǎn)最低的理財(cái)產(chǎn)品。

10月30日，財(cái)政部招標(biāo)發(fā)行的280億元1年期固息債中標(biāo)利率為4.01%，創(chuàng)下年內(nèi)國債利率新高。對于定期存款，目前不少股份制銀行已經(jīng)將定存利率上浮至頂，也就意味著3年期和5年期的定存利率部分銀行已經(jīng)分別達(dá)到4.675%和5.225%。

劉麗新還建議，老年人可以通過滾動(dòng)存法來實(shí)現(xiàn)靈活收益。譬如說，老年人可以將資金分成5份，連續(xù)5年買5年期的國債，這樣的話每一年都可以享受最高收益，而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。

方式二 貨幣基金

如果想要資金靈活的話，購買貨幣基金也是一種較好的選擇，因?yàn)樨泿呕�金的收益率完全可以高過1年期的定期存款利率，而且靈活性很高。劉麗新認(rèn)為，老年人留出的一部分靈活儲(chǔ)備資金，與其存1年期定存，不如將這部分資金用于購買較為穩(wěn)定的貨幣基金。因?yàn)槎ㄆ谝坏┨崆叭〕鲋荒馨凑栈钇诶�率來�?jì)算，而貨幣基金則不同，存10個(gè)月就有10個(gè)月的收益。同時(shí)，貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年三季度205只有可比數(shù)據(jù)的貨幣基金平均7日年化收益率達(dá)4.11%。

不過劉麗新提醒老年人，購買貨幣基金時(shí)一定要去選擇大型基金公司發(fā)行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網(wǎng)銀購買，這樣申購、贖回都很方便。如果不能使用網(wǎng)銀購買，那么老年人在柜臺(tái)購買時(shí)一定要意志堅(jiān)定，在理財(cái)經(jīng)理推薦其他產(chǎn)品，如股票型、指數(shù)型基金時(shí)不要?jiǎng)訐u。

方式三 銀行理財(cái)產(chǎn)品

目前銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，不少老年人出于對銀行的信賴，往往將大量資金用于購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。重陽節(jié)前夕，共有6家商業(yè)銀行發(fā)行了6款重陽節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率高達(dá)5.2%。

不過，有理財(cái)專家認(rèn)為，重陽節(jié)理財(cái)產(chǎn)品的概念大于實(shí)質(zhì)，市場上并沒有特別的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。劉麗新建議，老年人在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能只注意預(yù)期收益率，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有不保本、不能達(dá)到預(yù)期收益率的。因此，老年人在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，要看清楚合同條款，注意資金投向，不能完全聽從銀行理財(cái)經(jīng)理的推薦，慎重購買。

方式四 商業(yè)保險(xiǎn)

理財(cái)師建議，如果能夠滿足購買條件，則建議老年人將資金的一部分用于配置一些保障性的保險(xiǎn)，如意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。而分紅性的保險(xiǎn)則不建議老年人購買，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品繳費(fèi)時(shí)間長，而且資金是凍結(jié)的，不適合老年人購買。

不過，由于老年人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率遠(yuǎn)大于年輕人，因此，目前市面上針對老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，60歲以上的老年人或許還能夠買到一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，但70歲以上的老年人則很難買到保險(xiǎn)產(chǎn)品。

專家提醒

選理財(cái)產(chǎn)品勿輕信

老年人在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候往往會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由于老年人信息獲取渠道相對封閉，不太了解真實(shí)的市場行情，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，對銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)更是知之甚少，容易盲目跟風(fēng)購買。

目前，一些理財(cái)經(jīng)理為了提高業(yè)績也會(huì)給老年人推薦一些并不適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，而在推薦時(shí)往往只提收益而不提風(fēng)險(xiǎn)，有老年人耳根子比較軟就容易被說服而去購買這些產(chǎn)品，最后導(dǎo)致養(yǎng)老金損失。

劉麗新建議，老年人應(yīng)該堅(jiān)定自己的信念，在事前征詢子女或親友的建議后堅(jiān)定地購買要購買的產(chǎn)品，不要隨理財(cái)經(jīng)理的推薦而動(dòng)搖。在簽訂合同之前，一定要看清楚條款，最好有子女陪同，并且要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，關(guān)注產(chǎn)品的投資標(biāo)的和可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

老年人在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可將理財(cái)經(jīng)理的推薦過程錄下來，這樣萬一發(fā)生虧損可以向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，有一定的追回可能。