專家指出，及早準(zhǔn)備晚年所需保障，可使生活安穩(wěn)無憂

　　策劃緣起

　　農(nóng)歷9月9日，是中國的一個古老的傳統(tǒng)佳節(jié)——重陽節(jié)。今天的重陽節(jié)，已被賦予了新的含義，1989年，我國把每年的農(nóng)歷9月9日定

　　為老人節(jié)，將傳統(tǒng)與現(xiàn)代巧妙地結(jié)合，成為尊老、敬老、愛老、助老的老年人的節(jié)日。


值此佳節(jié)，讓我們?yōu)槔先藗兯腿ヒ环葙N心的提醒和祝福。

　　保險(xiǎn)

　　老有所保要趕早

　　重陽節(jié)就要到了，王小姐想為已退休多年的父親買一份重大疾病保險(xiǎn)，但她咨詢了多家保險(xiǎn)公司，結(jié)果都是“已超過投保年齡，不能承保”。目前，深圳各保險(xiǎn)公司推出的長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡最多到60歲，超過這一年齡，就只能望保險(xiǎn)興嘆。理財(cái)專家指出，想老有所保一定要趕早。

　　過60歲不保長期壽險(xiǎn)

　　據(jù)調(diào)查，老人除日常消費(fèi)外，醫(yī)療保健是最大的支出，占每月支出的40%，其中看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80.9%，他們很需要一種保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障他們的晚年生活。保險(xiǎn)就成為老人晚年的重要保障。但長期以來，深圳保險(xiǎn)市場上的長期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人年齡限制多在60歲以下，過60歲的老人，即使想投保且有足夠的支付能力，也會遭到保險(xiǎn)公司拒保。假如不到60歲，但只要過50歲，很多保險(xiǎn)公司要求投保人到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)體檢，若有一兩項(xiàng)檢查結(jié)果不能滿足保險(xiǎn)條款規(guī)定，要么要求加費(fèi)，要么就干脆拒保。

　　一位業(yè)內(nèi)人士稱，很多長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并不是考慮一個人的特殊階段的風(fēng)險(xiǎn)，而是將人的一生都納入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)幾率高，是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，曾有保險(xiǎn)公司試圖推出老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，加上保險(xiǎn)公司資金投資渠道窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)居高不下，讓老年人難以接受。

　　他表示，老人要買保險(xiǎn)的確很難，市民應(yīng)對自己做一個長遠(yuǎn)規(guī)劃，提前為自己準(zhǔn)備，一句話就是——老有所保還得趕早。

　　意外險(xiǎn)最長保到80歲

　　記者咨詢多家保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，超過65歲以上的老人可以投保意外險(xiǎn)。

　　目前，友邦“永安保綜合個人意外傷害保險(xiǎn)”是專門針對老人設(shè)計(jì)，投保年齡為50~75周歲，只要不超過75周歲的人均可投保，無需體檢，無需提供病史，可續(xù)保至79周歲。保險(xiǎn)責(zé)任包括意外身故、永久殘疾、骨折、關(guān)節(jié)脫位及燒傷保障、不限次數(shù)意外住院費(fèi)用補(bǔ)償?shù)雀黜?xiàng)保險(xiǎn)利益。“永安保”按保險(xiǎn)費(fèi)分為每月50、70或90元三檔，對應(yīng)保險(xiǎn)金額為10萬元、15萬元和20萬元，保險(xiǎn)期限1年。

　　泰康人壽目前也有專門針對老人的“康壽保”產(chǎn)品，50—70周歲老人都可投保，最高續(xù)保年齡可達(dá)75周歲。提供保障是針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等。費(fèi)用上，大眾客戶保障計(jì)劃平均每天保費(fèi)最低不到1元，高端客戶保障計(jì)劃平均每天保費(fèi)不到2元，1年保險(xiǎn)金最高達(dá)7—12萬元，該保險(xiǎn)還提供意外護(hù)理保險(xiǎn)金，最高給付額8000元，這筆費(fèi)用可不耽誤子女工作讓老人獲得悉心照料。

　　可單買骨折醫(yī)療險(xiǎn)

　　除意外險(xiǎn)外，記者昨日獲悉，深圳一家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)推出“陽光關(guān)愛老人骨折醫(yī)療保險(xiǎn)”，這也是國內(nèi)首個可單獨(dú)購買的老人骨折醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)這家公司有關(guān)人士介紹，調(diào)查研究顯示，骨折患者中50歲以上的人占比為44.7%，這個保險(xiǎn)是專為50到85歲的中老年人設(shè)計(jì)的專項(xiàng)責(zé)任意外醫(yī)療費(fèi)用定額補(bǔ)貼保險(xiǎn)。這在中國保險(xiǎn)市場上尚屬首例。

　　據(jù)了解，該保險(xiǎn)不需要額外購買主險(xiǎn)即可單獨(dú)承保，一次交費(fèi)、保障1年，75歲以前投保，可連續(xù)續(xù)保到80周歲。老人可通過銀行、商場柜臺或社區(qū)老年人活動場所購買，只需作健康告知，不需要任何體檢手續(xù)。該險(xiǎn)種每份的保額最高1萬元，保費(fèi)100元，50-65歲之間的老人最多可購買5份，65歲以上的老人只能購買2份。

　　由于該險(xiǎn)種是定額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼產(chǎn)品，理賠手續(xù)簡單，被保險(xiǎn)人憑縣級以上醫(yī)院診斷證明就可索賠，不需要醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票，也不與社保及其他商業(yè)保險(xiǎn)賠付沖突。

　　規(guī)劃

　　規(guī)劃越早負(fù)擔(dān)越輕

　　深圳的社會養(yǎng)老保障水平雖然較高，但退休以后的收入還是會大幅減少。退休前工資有6000多元的王先生，退休后領(lǐng)的退休金2000左右，退休金只能保障基本生活。理財(cái)專家指出，但趁年輕有工作能力時(shí)及早準(zhǔn)備老年所需的經(jīng)費(fèi)與足夠保障，才能讓老年生活過得安穩(wěn)無憂。

　　及早制定適宜的養(yǎng)老計(jì)劃

　　為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，有多種方式可供選擇，但養(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、有一定強(qiáng)制性原則，需要將養(yǎng)老計(jì)劃與其他投資分開，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為中國養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，是養(yǎng)老規(guī)劃的一個不錯選擇。

　　據(jù)了解，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家，人們的養(yǎng)老金都以保險(xiǎn)形式實(shí)現(xiàn)的，這也是未來發(fā)展趨勢。選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當(dāng)時(shí)的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%-40%為宜。

　　可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益中的一大部分分給投保人，保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金時(shí)可根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整，這種分紅可化解利率波動風(fēng)險(xiǎn)。另外，投保人購買時(shí)也可以看看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增，這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。

　　理財(cái)

　　老人理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)為主

　　盡管老人退休后收入少了，但很多老人還是有一定積蓄，老人的積蓄和退休金也需要爭取最大收益，但這筆錢同樣是“養(yǎng)命錢”，應(yīng)以穩(wěn)健類為主，炒股、炒金、炒匯等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，老年人最好少涉足。針對許多老年人想用手頭閑錢進(jìn)行投資的情況，理財(cái)專家提醒廣大老年人，投資應(yīng)以“穩(wěn)”為主，購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，最好選擇那些有保本特色的產(chǎn)品。

　　電子國債

　　對老年人說，儲蓄式電子國債是一個比較穩(wěn)妥的投資方式，比較安全，而且收益率比存定期的收益高。

　　目前，深圳有6家銀行可以銷售儲蓄式電子國債，但國債發(fā)行都有一定周期性，今年第二期儲蓄式國債10月16日開售，目前雖在發(fā)行期內(nèi)，但額度已賣完。老人可在下一次儲蓄國債銷售第一天到銀行柜臺購買。這種儲蓄式國債需要在銀行開立一個結(jié)算賬戶，然后再用這個賬戶開一個債券托管賬戶，便可購買國債了。購買國債的金額記錄在債券托管賬戶中。目前儲蓄式國債3年期的利率為3.39%，購買之后，前兩年每年支付利息一次，第三年的利息和本金到期后一起支付，資金直接打入個人結(jié)算賬戶之中。由于儲蓄式國債每年支付一次，有點(diǎn)類似老人領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式，而且計(jì)算復(fù)利后，儲蓄式國債比憑證式國債的收益要高。

　　理財(cái)產(chǎn)品

　　目前銀行有很多理財(cái)產(chǎn)品銷售，絕大多數(shù)可以保證本金，本金損失的風(fēng)險(xiǎn)較小。

　　不過，不同的理財(cái)產(chǎn)品所募集資金的投資渠道不一樣，收益率、風(fēng)險(xiǎn)均有差異。老年人購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要過分追求高收益率。通常預(yù)期收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)也越高；老人購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)理解產(chǎn)品募集資金的投資渠道，如果資金用來投資某個有第三方擔(dān)保的信托計(jì)劃或投資債券等，風(fēng)險(xiǎn)就較小，收益率也相對較高。

　　基金產(chǎn)品

　　基金作為一種理財(cái)方式被越來越多的市民認(rèn)可。老人購買開放式基金時(shí)，首先要選擇品牌度高的基金公司，其次是選擇基金品種。在開放式基金中，純股票基金雖可獲得高收益，但風(fēng)險(xiǎn)最高，如果基金公司建倉的股票大跌，基金面值也會大幅縮水；貨幣市場基金流動性好，風(fēng)險(xiǎn)最低，但收益率也最低，年收益率只有2%左右；短債基金風(fēng)險(xiǎn)也小，由于投資債券市場，收益率要比貨幣市場基金高；平衡型基金也就是基金募集的資金一部分投資債券，一部分投資股票，可獲得相對較高的收益，但風(fēng)險(xiǎn)相對較高。老人在選擇基金時(shí)可以進(jìn)行組合投資，以低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品為主。